Combien pouvez-vous vraiment acheter ?
Le calcul que fera votre banque, avant votre première visite : taux théorique de 5 %, règle du tiers, fonds propres durs, amortissement du 2e rang et frais d’achat vaudois. Deux minutes, sans inscription.
Touchez un taux pour refaire le calcul avec cette durée. La banque teste votre budget comme si l’hypothèque coûtait 5 %. Vous, vous payez le taux réel du jour. Le calcul ci-dessous montre les deux : le test de la banque et ce que vous paierez vraiment.
Trois règles qui décident de votre achat
Pourquoi 5 % ?
Vous paierez peut-être 1,8 %. La banque, elle, vérifie que vous tiendriez si les taux remontaient : elle calcule vos intérêts à 5 %, ajoute l’amortissement et 1 % d’entretien, et veut que le tout reste sous un tiers de votre revenu brut.
Le 1er et le 2e rang
Jusqu’aux deux tiers de la valeur du bien, la dette est bien garantie : c’est le 1er rang. Entre deux tiers et 80 %, c’est le 2e rang, plus risqué : il doit être remboursé en 15 ans, ou avant la retraite si elle arrive plus tôt.
Si la banque estime moins
La banque finance sur la plus basse des deux valeurs : le prix ou sa propre estimation. Bien à 1 M estimé 900’000 : elle prête 720’000 au plus, et il vous faut 80’000 de plus. Saisissez sa valeur ci-dessus pour le voir.
Environ 4,3 % du prix, en plus du prix
Payés par l’acheteur le jour de l’acte, chez le notaire. Le tableau suit votre calcul : sur un prix de CHF 1’000’000.
| Poste | Taux | Montant |
|---|---|---|
| Droit de mutation cantonalL’impôt de l’État de Vaud sur le transfert de propriété | 2,2 % | – |
| Droit de mutation communalLa part de la commune : jusqu’à la moitié du taux cantonal, selon la commune | 1,1 % | – |
| Notaire et registre foncierHonoraires, émoluments d’inscription, cédule hypothécaire ; davantage si l’hypothèque est forte | ~1 % | – |
| Total | 4,3 % | – |
En fonds propres
La banque ne finance pas ces frais : ils se paient en argent propre, en plus des 20 % du prix.
Le vrai besoin
Sur 1 million : 200’000 de fonds propres plus 43’000 de frais, soit environ 243’000.
Selon la commune
Le droit communal va de 0 à 1,1 % : les frais vont d’environ 3,2 % à 4,3 %. Réglez votre commune dans « Réglages de calcul » ; le notaire donne le chiffre exact.
Votre calcul par courriel, et un appel si vous le souhaitez
Je vous envoie le détail tel que vous le voyez ici. Si vous le demandez, je vous appelle pour la suite :
- ce que la banque demandera, et dans quel ordre ;
- comment renforcer le dossier avant la première visite ;
- les biens qui correspondent, avant leur mise en ligne.
Alexandre · Affinités Immobilier, Pully